Inkomen voor later regelen: ‘doe het niet zoals mijn vader’

Als zoon van een slager, wachtte mijn vader hetzelfde pad als dat van zijn vader. Hij begon in de slagerij van mijn opa en beleefde later gouden tijden in zijn eigen slagerij. Maar ook mindere. Nu is hij gepensioneerd en stoppen we hem af en toe iets toe. Altijd hard gewerkt. Hart voor de zaak. Maar minder voor zijn pensioen. Het is iets dat ik vaker zie bij ondernemers. Daarom deel ik in dit blog het verhaal van mijn vader plus de oplossingen zodat u als ondernemer straks wél van een aangenaam pensioen geniet.

Zaak is pensioen

Mijn vader is laaggeletterd. Maakte zijn school niet af. Zodra hij kon werken, werkte hij in de slagerij van mijn opa. Zijn 14 broertjes en zusjes belandden ook in het slagersvak. Toen mijn vader de kans kreeg om een eigen slagerij te kopen in een volkswijk in Amsterdam, deed hij dat. Het liep er goed. Er was ruimte voor een grotere woning en een grotere auto. De gedachte: ‘Als ik met pensioen ga verkoop ik mijn zaak en de goodwill, dat is mijn pensioen’, overheerste. Totdat een adviseur hem erop wees dat hij vastigheid nodig had. Twee jaar lang bouwde hij een lijfrente op.

Snijden in uitgaven

Langer lukte niet. Reden: de volksbuurt veranderde. Er kwamen nieuwe bewoners. Mensen met een andere culturele achtergrond. Die aten andere producten. Gingen naar een andere slager. Mijn vader moest snijden in zijn uitgaven. Dat werd snijden in zijn toekomstvoorzieningen. In zijn pensioen.

Groter gat dichten

Tijdens zijn hele werkende leven, heeft mijn vader maar heel even in loondienst gewerkt. Hierdoor en doordat hij tijdens het ondernemerschap heeft gesneden in zijn pensioenvoorziening, heeft mijn vader naast zijn AOW nu vrijwel geen aanvullend pensioen. Als ondernemer, maar ook als je werkgever geen pensioenvoorziening biedt, is dat echt iets om rekening mee te ouden. Het liefst zo vroeg mogelijk. Want later wordt het gat om te dichten alleen maar groter.

Blijven ondernemen of niet?

Zorg daarom dat u reserveert voor later. Zolang u zelfstandige bent, moet u ervan uitgaan dat u later alleen maar AOW heeft. Dat is niet veel. Daarmee kan u net aan een huur betalen. Stel uzelf daarom de vraag: ‘Blijf ik ondernemen of kies voor een dienstverband met pensioenopbouw?’. Deze stelling vind ik erg treffend:
‘Zodra ik niet meer voor mijn pensioen kan sparen, moet ik stoppen met ondernemen’

Straks is nu

Als u ook later niet afhankelijk wilt zijn van de voedselbank of giften, staat u als ondernemer nu iets te doen. Want met een alleen een AOW ervaart u niet de kwaliteit van leven om dingen te kunnen ondernemen zoals u dat misschien voor ogen hebt.
Als adviseur vind ik dat ik een grote rol heb in het creëren van deze bewustwording. Voor zelfstandigen is er geen ander vangnet dan de AOW. Daar zoom ik tijdens gesprekken met ondernemers op in. Wat betekent arbeidsongeschiktheid voor u als ondernemer? En hoe hangt de vlag erbij als u met pensioen gaat?

Hoeveel sparen voor later?

De norm is dat u 70% van uw huidige bruto jaarinkomen ook later nodig hebt. 70% omdat zaken als WW-premie en een hogere belastingschijf wegvallen. Daarom is 70% voldoende voor een gelijkblijvend inkomen.

Pensioen opbouwen als ondernemer

Het comfort ervaren van een aangenaam pensioen, hoeft niet lastig te zijn. Het op een goede manier voor uzelf regelen, dat is eigenlijk de sleutel. Goed advies, een advies op maat, is hierin enorm belangrijk. Want elke situatie is anders. Er zijn verschillende manieren om pensioen op te bouwen. U kunt het natuurlijk zelf regelen, door bijvoorbeeld een beleggingspand te kopen of uw bedrijfspand te gebruiken als pensioenvoorziening. U kunt er ook voor kiezen uw pensioenopbouw te regelen via pensioensparen.

Fiscaal voordeel bij pensioensparen

Pensioensparen is fiscaal aantrekkelijk. De betaalde premie brengt u in mindering op uw aangifte inkomstenbelasting. Later, bij pensionering, betaalt u wel belasting over het opgebouwde bedrag. Veelal heeft u dan een lagere belastingschijf waardoor u minder belasting over het bedrag betaalt dan wanneer u dat nu zou doen.

Oplossingen voor pensioensparen

Pensioensparen is beleggen. Dat kan via de bank en via een verzekering. Met als verschil dat uw nabestaanden bij u een beleggingsverzekering een hogere uitkering ontvangen dan bij een beleggingsrekening, als u voor uw pensionering overlijdt.

Twee oplossingen voor pensioensparen zijn:

• Beleggingsrekening: sparen voor uw pensioen. Overlijdt u voor uw pensioengerechtigde leeftijd, dan wordt het opgebouwde bedrag omgezet naar een lijfrente voor uw nabestaanden.
• Beleggingsverzekering: net als bij een beleggingsrekening spaart u voor uw pensioen. Het verschil is de hoogte van de uitkering als u voor uw pensioenleeftijd overlijdt. Uw nabestaanden ontvangen bij een beleggingsverzekering 10% tot 20% extra uitkering.

Risico afbouwen

Bij pensioensparen is het beleggingsrisico in het begin groter. Dit kan de opbouw van uw pensioen bevorderen. Aangezien de einddatum nog in een ver vooruitzicht ligt, kan dit risico ook worden genomen. Naarmate het einde van de looptijd in zicht komt, wordt het beleggingsrisico afgebouwd. Zo wordt voorkomen dat u een groot risico loopt op het moment dat uw pensioenvoorziening vrijkomt.

Inleg

Pensioensparen kan vanaf 50 euro per maand tot 1000 euro per maand. Het bedrag dat u maandelijks inlegt, is volkomen afhankelijk van uw situatie en het beoogde doel. Daarover adviseer ik u graag.