Besparen op je levensverzekering: Tips en Overwegingen

In een tijd waarin het dagelijkse leven steeds duurder wordt, zijn velen op zoek naar manieren om geld te besparen. Wellicht is er ruimte voor besparing op je levensverzekering. Wanneer deze al een tijd loopt, kunnen aanpassingen in de polis duizenden euro's besparen in de komende jaren. Is het de moeite waard? Ontdek hoe je nabestaanden hier mogelijk voordeel uit kunnen halen.

Vóór 1 januari 2018 was een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht bij het afsluiten van een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Echter, deze verplichting is sindsdien vervallen. Zelfs bij leningen zonder NHG eisen geldverstrekkers nu minder vaak een levensverzekering.

Niet meer verplicht, maar wel aan te raden

Of een overlijdensrisicoverzekering verplicht is, verschilt per geldverstrekker. Sommigen eisen enkel een dekking voor het deel van de lening dat hoger is dan een bepaald percentage van de woningwaarde. Bij nieuwe hypotheken wordt dit meegenomen in het advies van je financieel adviseur. Indien je al een ORV hebt die destijds verplicht was, kun je deze in principe vaak tussentijds stopzetten, wat je de premie over de resterende looptijd bespaart.

Het stopzetten van de ORV is een mogelijkheid, maar het is belangrijk om te overwegen of dit verstandig is gezien je persoonlijke omstandigheden. Hoewel we allemaal hopen op een lang en gelukkig leven, is het essentieel om na te denken over de financiële situatie van je nabestaanden in geval van overlijden. Bovendien, als je nu stopt en later toch besluit een ORV af te sluiten, kan de premie (aanzienlijk) hoger zijn. Deze hangt samen met je leeftijd en eventuele medische aandoeningen op dat moment.

Meer manieren om te besparen

• Oversluiten van de ORV: Je kunt besluiten om je bestaande ORV om te zetten naar een nieuwe. Dit kan bij dezelfde verzekeraar, maar ook bij een andere. Sinds 2010 zijn de premies soms met de helft gedaald. Afhankelijk van de resterende looptijd kan dit duizenden euro's besparen. Het is raadzaam om dit te laten berekenen.
• Kiezen voor een (geleidelijk) lagere dekking: Indien een ORV niet verplicht is, kun je opteren voor een lagere dekking dan het totale hypotheekbedrag. Ook kun je kiezen voor een dekking die geleidelijk afneemt in verhouding tot je resterende hypotheekschuld, bijvoorbeeld door aflossing. Dit resulteert opnieuw in lagere premies.
• Gestopt met roken?: Indien je gestopt bent met roken, gefeliciteerd! Als je premie bij aanvang was gebaseerd op het rooktarief en je bent nu al twee jaar of langer gestopt, kunnen veel verzekeraars de rokersopslag verwijderen met behulp van een getekende 'gestopt-met-roken verklaring'. Dit kan gemiddeld 40% aan premie besparen.

Voordelen voor nabestaanden

Indien je overlijdensrisicoverzekering is verpand aan de bank, zorgt deze bij uitkering automatisch voor aflossing van je hypotheek. In de meeste gevallen is verpanding niet meer verplicht, of kun je deze opheffen. Hierdoor hebben je nabestaanden de vrijheid om zelf te bepalen hoe ze de uitkering gebruiken. Wellicht zijn de hypotheeklasten zo laag dat aflossing van de restschuld niet nodig is. De uitkering kan dan worden benut voor bijvoorbeeld de overbrugging tot het pensioen of de studie van de kinderen. Als de nabestaanden toch willen aflossen, is dat meestal ook mogelijk zonder boete, zelfs zonder verpanding.

Tijd voor deskundig advies

Over het besparen op je levensverzekering en het optimaliseren ervan is eerder bericht. Misschien heb je dit over het hoofd gezien of leek het niet zo relevant op dat moment. Hoe dan ook, het is verstandig om regelmatig te evalueren of je financiële producten nog aansluiten bij je huidige situatie en toekomstplannen. Dit geldt natuurlijk ook voor je hypotheek, verzekeringen en pensioen. Je financieel adviseur staat klaar om je te helpen met hun expertise en advies.