Over premies en provisies: hoe zit het vandaag de dag met de AOV?
Geschreven door Tom Dekker op 17 november 2021Na de woekerpolisaffaire is de Nederlandse overheid kritisch gaan kijken naar producten die de levens van mensen aanzienlijk beïnvloeden bij een verkeerd advies. Hieruit is een provisieverbod voortgekomen. En dat heeft voor belangrijke veranderingen gezorgd — onder andere wanneer het de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) betreft. Wat is er precies gewijzigd? En wat betekent dit in de praktijk voor u?
Provisieverbod: betere verhouding tussen vergoeding en werkzaamheden
Vóór 1 januari 2013 was de beloning voor de tussenpersoon opgenomen in de premie van de AOV. Deze vergoeding werd bestempeld als 'provisie' en kon oplopen tot 20% van de premie. "Een flink bedrag," zegt Tom Dekker, zakelijke verzekeringsexpert bij Kuijs Reinder Kakes. "Zeker als je dit jaar in, jaar uit betaalde. Natuurlijk had de tussenpersoon af en toe contact met de klant. Maar de vergoeding stond niet in verhouding met de werkzaamheden die de tussenpersoon uitvoerde."
Wat voor soort werkzaamheden voert een verzekeringsadviseur eigenlijk uit? "Wij geven gedegen advies op basis van onderzoek," legt Tom uit. "Dat kost tijd en inspanning, want wij verdiepen ons in de situatie van de klant en hebben de zorgplicht om vast te leggen waarom deze een bepaalde keuze voor verzekeren afdekt. We stellen een klantprofiel op, waarbij we de wensen van de klant in kaart brengen. Zo weten we zeker dat de gekozen verzekering blijft aansluiten op het beroep en de persoonlijke situatie van de klant."
Mede door het provisieverbod hanteert Kuijs Reinder Kakes nu echter een ander vergoedingssysteem: "Wij laten ons niet meer voor onze dienstverlening betalen door de verzekeraar. Klanten doen dit nu zelf, zodat zij precies weten waar ze aan toe zijn. We starten met een vrijblijvend adviesgesprek, waarin we de klant van informatie voorzien. Besluit deze met ons door te gaan, dan vragen we een eenmalige vergoeding voor ons advies en een kleine doorlopende vergoeding voor onze werkzaamheden tijdens de looptijd van de verzekering. Dat is wel zo eerlijk."
Goed advies is goud waard: waarom doe-het-zelven spaak loopt
Ondanks het provisieverbod zijn er nog steeds tussenpersonen die een oude polis stilzwijgend laten doorlopen. Eigenlijk is dit niet toegestaan. Daarnaast zijn er tussenpersonen die klanten aan hun lot overlaten. "Laatst sprak ik met een accountant over klanten die vragen stellen over een polis die zij vóór 1 januari 2013 hebben afgesloten," vertelt Tom. "Ik ga in zulke gevallen direct voor hen op onderzoek uit om te bepalen waar de oude kosten zitten. Mijn bevindingen communiceer ik op transparante wijze naar hen. Maar de betreffende accountant bleek een andere aanpak te hanteren. Hij verwijst klanten simpelweg naar generieke websites, waarop een vinkje staat achter de meest gekozen optie."
Tom schrok hiervan: "Dat is een zeer slechte optie, want dan gaan klanten doe-het-zelven. Het probleem is dat zij niet kunnen beoordelen of de meest gekozen optie ook de beste is. Dat is helemaal niet altijd het geval. En bij de AOV kan de impact groot zijn als je de verkeerde keuze maakt."
Dé oplossing? "Laat je goed informeren over alle systemen, zodat je de juiste beslissing neemt. Kies daarnaast voor een verzekeringsadviseur die periodiek contact met je heeft om te bespreken of je AOV nog steeds aansluit op jouw situatie. Zie dergelijke contactmomenten als APK-keuringen voor een auto: je bespreekt even of alles nog goed loopt en bekijkt of aanpassingen nodig zijn!"
