Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers: neem je keuze niet te licht op!

Het kabinet wil de arbeidsongeschiktheidsverzekering over enkele jaren verplicht stellen voor zelfstandigen. Heb je deze verzekering momenteel nog niet, dan is het dus verstandig om je hier eens in te verdiepen. Een makkelijk product is het namelijk niet - hoewel de simpele vergelijkingen op het internet je misschien anders doen geloven.

In dit artikel schijnt Tom Dekker, zakelijk verzekeringsexpert bij KRK, zijn licht op deze kwestie: ''Jaren geleden hoorde ik een uitspraak die de arbeidsongeschiktheidsverzekering op rake wijze samenvat: 'Mensen sluiten haar af als consument, maar gebruiken haar als patiënt.' Daarom is het belangrijk om de ins en outs goed te kennen voordat je zo'n verzekering afsluit.''

Heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering écht nodig?

'Als er wat gebeurt, kan ik mijn werk echt nog wel uitvoeren.' Tom hoort dit veel ondernemers met zekerheid zeggen. Maar, vraagt hij zich af, hoe weten zij dat zo zeker?

''Gezondheidsproblemen kunnen een enorme impact hebben op je lichamelijke en geestelijke gesteldheid,'' zegt Tom. ''En mocht er onverhoopt vroeg in het leven iets gebeuren, dan kan het zomaar zo zijn dat je de komende 37 jaar 40.000 euro aan jaarlijks inkomen moet missen. Ben je goed verzekerd, dan moet de verzekeraar in totaal dus ongeveer 1,5 miljoen euro uitkeren wanneer jij je beroep niet meer kunt uitoefenen.'' Dit laatste is namelijk de voorwaarde van een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers: ''Mensen in loondienst worden beoordeeld op wat ze nog wél kunnen. Daarom worden zij eerder geschikt verklaard dan een ondernemer met een eigen polis.''

Deskundige vs. ongenuanceerde adviseur (of: expert vs. internet)

De vraag is: hoe kies je de juiste verzekering met de juiste voorwaarden? Tom: ''Allereerst is het belangrijk om te wete dat alle ziektes en aandoeningen meldenswaardig zijn. Ik vertel mijn klanten altijd om hun dossier bij de huisarts op te vragen en alles in te vullen. Zo voorkom je in het geval van ziekte een afwijzing om je zaken hebt achtergehouden.''

Daarnaast benadrukt Tom dat het internet géén goede 'adviseur' is: ''Met de gemiddelde berekeningstool kies je binnen één minuut je dekking. Vaak valt de premie daarmee gunstig uit. Maar wat zijn de gevolgen als er iets misgaat?'' Tom geeft een voorbeeld: ''Als je de ondergrens voor arbeidsongeschiktheid van 25 naar 50 procent verschuift, betaal je minder. Stel, een tool laat zien dat dit de meest gekozen optie is. Dan ben je gauw geneigd om daarvoor te kiezen. Wat als de kans best reëel is dat je ooit voor 49 procent arbeidsongeschikt wordt verklaard? Dan krijg je helemaal niets.''

En dan is er natuurlijk nog het risicogehalte van jouw beroep: ''Dit kan behoorlijk verwarrend zijn voor een leek. Een projectleider staat bijvoorbeeld in een lage risicogroep, maar een projectleider in de bouw loopt juist veel risico. Dit soort zaken vind je niet eenvoudig op het wereldwijde web.

Kortom, een arbeidsongeschiktheidsverzekering is zeer complex. ''Wij doen een intake, maken een klantprofiel en creëren een eindrapport mét maatwerkadvies. Er spelen namelijk veel elementen mee. Wil je eventuele inflatie meenemen? Kies je voor een eigen-risico-periode? Houd je er rekening mee dat zaken als arbeidskorting wegvallen bij volledige arbeidsongeschiktheid?''

Om behoeftes door de jaren heen vaak veranderen, zijn periodieke gesprekken ook van belang: ''Wij gaan regelmatig met de klant in gesprek om te bekijken of de arbeidsongeschiktheidsverzekering nog wel voldoende dekking biedt. Misschien heb je deze bijvoorbeeld afgesloten toen je jaarinkomen 20.000 euro bedroeg, maar verdien je inmiddels 50.000 euro per jaar. In dat geval is het slim om de polis aan te passen.''

Goed advies leidt tot een goede dekking

Dan is er natuurlijk ook nog de vraag of verzekeraars echt uitkeren als puntje bij paaltje komt. ''Uitkeren is hun bestaansrecht,'' zegt Tom, ''dus dat doen ze zeker. Maar veel verzekeraars zullen je - waar mogelijk - helpen om op een andere manier terug te keren naar het arbeidsleven, bijvoorbeeld door omscholing. Ik ken verhalen van mensen die na een burn-out hun plek hebben gevonden door een omscholingstraject. Daarnaast zijn er preventiepakketten. Denk aan permanent medisch onderzoek en burn-out coaches. Ook daarover kun je het best advies inwinnen voordat je een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluit.''

Samengevat: ''Neem de keuze omtrent een arbeidsongeschiktheidsverzekering niet te licht op en ga niet over één nacht ijs. Goed advies leidt tot een goede dekking. Heel belangrijk wanneer het om je gezondheid en inkomen gaat!''