Huidige hypotheek meenemen naar het nieuwe huis of beter van niet?

Als u gaat verhuizen, is het mogelijk om uw huidige hypotheek mee te nemen naar uw volgende huis. Maar is dit ook verstandig? Dat hangt af van de voorwaarden en rente van de hypotheek.

U heeft een nieuw huis gezien en met de overwaarde van het oude huis, zou verhuizen geen probleem zijn. Toch is de meest voor de hand liggende optie niet altijd de beste. Sinds de aankoop van uw vorige woning, is het niet alleen zo dat uw financiële situatie wellicht veranderd is, maar ook de wet- en regelgeving in de woningmarkt.

Wie voor 1 januari 2013 een hypotheek heeft afgesloten, heeft het recht om de oude woningschuld mee te nemen naar een nieuwe woning. In veel gevallen is zo'n 'oude' hypotheek een aflossingsvrije hypotheek. Die heeft voordelen, omdat u bijvoorbeeld gebruik kunt maken van de maximale hypotheekrenteaftrek en u vaak alleen rente betaalt en geen aflossing. Maar het is niet letterlijk de oude hypotheek die verhuizers meenemen.

Hoe neemt u de hypotheek mee naar uw nieuwe woning?

Een bestaande hypotheek meenemen wil eigenlijk zeggen dat u de rente en voorwaarden meeneemt naar een nieuwe hypotheek. Een hypotheek is namelijk altijd op een bepaalde woning gevestigd, met die woning als onderpand. Verhuist u naar een nieuwe woning, dan lost u de bestaande hypotheek af en sluit u een nieuwe hypotheek af bij de bank. Een hypotheek meenemen betekent dus dat u de voorwaarden en rente meeneemt voor de resterende rentevaste periode.

Verhuist u naar een duurdere woning, dan moet u voor het hogere bedrag een nieuwe hypotheek afsluiten. U kunt dit deel niet meefinancieren met de voorwaarden van de bestaande hypotheek. Sinds de regels rondom de hypotheekrenteaftrek in 2013 ingingen, moet dit verhoogde deel een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek zijn om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Het bestaande deel van de hypotheek mag wel de bestaande hypotheekvorm behouden.

Is het verstandig om uw hypotheek mee te nemen naar de nieuwe woning?

De bestaande hypotheek meenemen naar de nieuwe woning is verstandig wanneer:

  • De bestaande hypotheek de goedkoopste hypotheek is, bijvoorbeeld omdat de hypotheekrentes na het afsluiten van de hypotheek flink gestegen zijn
  • De voorwaarden beter zijn dan u bij een nieuwe hypotheek zou krijgen
  • Als de kosten van het afsluiten van een nieuwe hypotheek niet opwegen tegen het voordeel hiervan, zoals de advies- en afsluitkosten en de notariskosten voor het opnieuw inschrijven van de hypotheekakte

Het is voordeliger om een nieuwe hypotheek af te sluiten wanneer:

  • Een andere bank de beste rente rekent
  • U over wilt stappen op een andere hypotheekvorm
  • Een nieuwe hypotheek betere voorwaarden oplevert

Inkomenstoets en restschuld

Nog een factor om rekening mee te houden, is de inkomenstoets. U kunt een hypotheek hebben en de maandlasten keurig betalen, maar dan toch tegen de oude voorwaarden geen nieuwe lening krijgen.

Op de oude voorwaarden zijn nieuwe hypotheekregels van toepassing. Deze regels gingen in 2011 in en houden onder meer in dat de huizenkoper een inkomenstoets moet doorstaan. De normen bepalen hoeveel iemand mag lenen van de bank.

Kosten koper meefinancieren?

Een andere reden waardoor het moeilijker kan worden, is dat de hypotheek vanaf 1 januari 2018 niet meer dan 100 procent van de waarde van de woning mag zijn. De kosten koper (k.k.), zoals notariskosten en makelaarskosten, kunt u niet meer meefinancieren. Nu kan dat nog voor 1 procent.

De koper moet daardoor straks het hele bedrag aan kosten koper uit spaargeld of overwaarde inbrengen bij verhuizing. De totale kosten koper wordt ongeveer op 6 procent van de koopsom geschat.

Houd hier rekening mee als u twijfelt of u de hypotheek wilt mee verhuizen:

  • Bij verhuizing mag een hypotheek niet meer dan 50 procent aflossingsvrij zijn. De rest van de woningschuld moet worden afgelost.
  • Vanaf 1 januari 2018 mag je nog maar 100 procent van de woningwaarde financieren. De kosten koper en financieringskosten moeten woningkopers uit eigen zak betalen.
  • Het is handig om na dertig jaar een flink deel te hebben afgelost, vanaf dat moment geldt de hypotheekrenteaftrek niet meer.
  • Houd rekening met de inkomenstoets die op de zogenoemde Nibud-normen is gebaseerd. Het is mogelijk dat u daardoor minder zou kunnen lenen dan u dacht.

Wilt u meer weten over de verschillende hypotheekvormen en wat het beste past in uw situatie? Neem dan contact op met onze ervaren hypotheekadviseurs via 088-497 63 00.

Maximale hypotheek berekenen.

Informatie nodig?

IE10 wordt niet ondersteund. U gebruikt een NIET ONDERSTEUNDE versie van Internet Explorer.
Gebruik of download een moderne browser.