Huidige hypotheek meenemen naar de nieuwe woning of beter van niet?

Als u gaat verhuizen, is het mogelijk om uw huidige hypotheek mee te nemen naar uw volgende huis. Maar is dit ook verstandig? Dat hangt af van de voorwaarden en rente van de hypotheek.

U heeft een nieuwe woning gezien en met de overwaarde van het oude huis, zou verhuizen geen probleem zijn. Toch is de meest voor de hand liggende optie niet altijd de beste, want sinds de aankoop van uw vorige woning kan zowel uw financiële situatie als ook de wet- en regelgeving in de woningmarkt veranderd zijn.

Wie voor 1 januari 2013 een hypotheek heeft afgesloten, heeft het recht om de oude hypotheek plus voorwaarden mee te nemen naar een nieuwe woning. In veel gevallen heeft u met de 'oude' hypotheek meer mogelijkheden, waaronder bijvoorbeeld het voortzetten van een aflossingsvrije hypotheek. Dit geeft de volgende voordelen: uw hypotheekrenteaftrek blijft in stand en omdat u niet verplicht hoeft af te lossen zijn uw maandlasten aanzienlijk lager.

Hoe neemt u de hypotheek mee naar uw nieuwe woning?

Eenbestaande hypotheek meenemen houdt in dat u puur de rente en voorwaarden meeneemt naar een nieuwe woning. Dit kan heel interessant zijn als u de rente in de afgelopen jaren (opnieuw) vast hebt gezet tegen een heel laag rentepercentage en voor een lange rentevasteperiode. Hier kunt u dan veel profijt van hebben.

Verhuist u naar een duurdere woning, dan moet u voor het extra bedrag dat u gaat lenen een nieuwe hypotheek afsluiten. Deze verhoging leent u dan tegen de huidige rente en voorwaarden. Sinds 2013 zijn de hypotheekregels veranderd en om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, dient u de lening annuïtair of lineair af te lossen.

Is het verstandig om uw hypotheek mee te nemen naar de nieuwe woning?

De bestaande hypotheek meenemen naar de nieuwe woning is verstandig wanneer:

• De bestaande hypotheek de voordeligste keuze is, dit is het geval als er sprake van en lage rente die nog een aantal jaren doorloopt of een vorm (bijvoorbeeld aflossingsvrij) die meer flexibiliteit geeft
• De voorwaarden beter zijn dan u bij een nieuwe hypotheek zou krijgen

Het is voordeliger om een nieuwe hypotheek af te sluiten wanneer:

• Een andere bank een scherper aanbod heeft
• Een nieuwe hypotheek betere voorwaarden oplevert

Inkomenstoets en restschuld

Nog een factor om rekening mee te houden, is de inkomenstoets. U kunt een hypotheek hebben en de maandlasten keurig betalen, maar dan toch tegen de oude normen en voorwaarden niet dezelfde lening kunnen krijgen. Dit kan het geval zijn als u nu een lage rente betaalt, maar de rentevaste periode korter dan 10 jaar is of als uw hypotheekrenteaftrek binnen 10 jaar eindigt. Dit laatste kan het geval zijn als u reeds in 2001 een lopende hypotheek had.

Houd hier rekening mee als u twijfelt of u de hypotheek wilt mee verhuizen:

• Bij verhuizing mag een hypotheek niet meer dan 50 procent aflossingsvrij zijn. De rest van de woningschuld moet worden afgelost.
• Het is handig om na dertig jaar een flink deel te hebben afgelost, vanaf dat moment geldt de hypotheekrenteaftrek niet meer.
• Houd rekening met de inkomenstoets die op de zogenoemde Nibud-normen is gebaseerd. Het is mogelijk dat u daardoor minder zou kunnen lenen dan u dacht.
• Momenteel is het zo dat als de restant rentevaste periode korter is dan 10 jaar, er niet met een lage rente wordt getoetst, maar er wordt tegen een vaste rekenrente van 5% wordt getoetst waardoor u minder kunt lenen.

Wilt u meer weten over de verschillende hypotheekvormen en wat het beste past in uw situatie? Neem dan contact op met onze ervaren hypotheekadviseurs via 088-497 63 00. Of bereken zelf vast wat u kunt lenen op onze pagina Maximale hypotheek berekenen.