Senior en op zoek naar een woning? Zó maakt u kans op een hypotheek
Geschreven door Sander Korsen op 27 oktober 2021Wilt u als senior een huis kopen? Dan hebt u het niet makkelijk op de woningmarkt. Het inkomen dat u genoot tijdens uw werkleven, is verminderd toen u met pensioen ging. Volgens de reguliere regels voor het afsluiten van een hypotheek kunt u daarom minder of geen geld lenen. Betekent dit dat uw huizenzoektocht ten einde komt voordat hij begonnen is? Niet per se. Maar u dient de regels wel goed te kennen om in aanmerking te komen voor een hypotheek.
Wat zijn de potentiële knelpunten en van welke oplossingen kunt u gebruikmaken? Sander Korsen, officieel erkend financieel adviseur bij Kuijs Reinder Kakes, legt het uit.
Senioren en de woningmarkt: waar liggen de knelpunten?
"De laatste jaren sturen banken aan op een scenario waarin mensen hun hypotheek volledig hebben afgelost wanneer zij met pensioen gaan," zegt Sander. "Dit betekent dat je als zestiger waarde in stenen hebt. Veel gepensioneerden willen echter over dit geld beschikken — bijvoorbeeld voor een aanvulling op het pensioeninkomen, extra zorg of reizen. De oplossing is dan om geld te lenen voor de aankoop of inrichting van een huis."
Belangrijk, zeker nu de overheid wil dat bejaarden zo lang mogelijk in hun eigen huis blijven wonen. "Er zijn diverse situaties waarin senioren een lening nodig hebben, maar het lagere pensioeninkomen in de weg lijkt te zitten." Ter verduidelijking geeft Sander een rekenvoorbeeld: "Met een werkinkomen van 50.000 euro mag je 225.000 euro lenen. Ga je met pensioen, dan ontvang je maximaal 70% van het werkinkomen. Stel, je krijgt dan 35.000 euro. Volgens deze rekenmethodiek kan je dan nog maar 157.000 euro lenen."
Wat kunt u doen om tóch een hypotheek te krijgen?
Gelukkig zijn geldverstrekkers bereid om leningen voor senioren in bepaalde gevallen te verruimen. Zo kunt u gebruikmaken van de seniorenpropositie. Sander: "Hierbij kan je een hypotheek oversluiten en eventueel extra geld lenen. Je moet de rente voor minimaal 20 jaar vastzetten en de resulterende hypotheeklast mag je huidige hypotheeklast niet overstijgen. Zolang je aan die voorwaarden voldoet, mag je het geld gebruiken waarvoor je wilt — van interieurinrichting tot een camperaankoop."
Hoe dit mogelijk is? "De seniorenpropositie gaat uit van een andere rekensom. De bank kijkt naar je werkelijke last. Deze ligt bijvoorbeeld veel lager wanneer je een aflossingsvrije hypotheek hebt. En dan kan het zomaar gebeuren dat je als gepensioneerde een ton méér kan lenen."
Wat als u niet in aanmerking komt voor de seniorenpropositie? In dat geval kunt u gebruikmaken van zogenaamde opeet-constructies. "Sommige banken verstrekken tot circa 70% van de waarde van de woning, waarbij ze de schuld in de toekomst laten oplopen," legt Sander uit. "Stel, je hebt een kleine hypotheek en een grote overwaarde. Je pensioeninkomen is aan de lage kant, dus dat wil je graag verhogen met 400 euro per maand. Via een opeet-constructie kan je dit regelen. Het bedrag wordt dan maandelijks opgeteld bij je schuld, waardoor je de overwaarde langzaam 'opeet'. Je kan ook kiezen voor een eenmalige uitkering."
Een belangrijk aandachtspunt is het rentebedrag, dat oploopt naarmate de lening groter wordt: "Het geheel mag de 70% nooit overschrijden. Als de woningwaarde bijvoorbeeld drie ton is, mag de schuld nooit meer dan 210.000 euro worden."
Hoe is úw situatie?
De hierboven beschreven regels gelden vanaf de AOW-leeftijd. Maar wat als u met vervroegd pensioen gaat? Sander geeft een helder antwoord: "Mensen die met pensioen gaan en binnen 10 jaar de AOW-leeftijd bereiken, kunnen gebruikmaken van de seniorenpropositie. Maar níet van de opeet-constructie."
Heeft u meer vragen? Wilt u bijvoorbeeld weten welke oplossing het best bij uw situatie past? Neem gerust contact op met KRK. Wij voorzien u graag van professioneel en eerlijk advies.
