Hypotheken voor zzp'ers: aandachtspunten en valkuilen

Wat moet u weten? De feiten op een rij

Allereerst is het belangrijk dat u de randvoorwaarden kent. "Een zzp'er moet ten minste één jaar aan cijfers hebben," vertelt Ricardo. "Daarbij kijkt de geldverstrekker naar de hele onderneming. Niet alleen de winst, maar ook het eigen vermogen telt mee."

Het is dan ook goed om een positief eigen vermogen te hebben. "Wanneer een zzp'er een gezonde balans heeft, zijn de perspectieven gunstig," zegt Ricardo. Hij deelt een heldere richtlijn: "Het eigen vermogen dient minimaal 20-30% van het totaalvermogen te zijn."

Een belangrijk aandachtspunt is dat de meeste geldverstrekkers sinds kort een inkomensverklaring vragen bij het afsluiten van een hypotheek. "Dat is een extra stap in het proces waarmee kosten gemoeid zijn." Hoe u het snelst zo'n verklaring krijgt? "Via de adviseur. Deze laat het document opstellen door de juiste partij en onderhoudt het contact over de beoordeling van de cijfers. Dat is belangrijk, want elke bank heeft zijn eigen acceptatiecriteria."

En hoe zit het met leningen? "Daarover bestaan weleens misverstanden. Veel zzp'ers denken dat een zakelijke lening meetelt. Maar deze zit in de cijfers van de onderneming verwerkt en valt daarom meestal buiten de normale toetsing. Een zakelijk krediet verlaagt de winst, maar wordt niet in mindering gebracht op je maximale hypotheeksom."

Verwachtingen versus realiteit: hoed u voor de valkuilen!

Ricardo wijst op twee valkuilen die veel zzp'ers niet kennen. De eerste heeft te maken met een bedrijfsauto: "Een dergelijk vervoersmiddel kan in de winst verwerkt zitten, maar wordt bij een aantal geldverstrekkers weer gecorrigeerd. Wie de bijtelling van de auto denkt te kunnen meetellen, heeft het mis. De hypotheek kan in zulke gevallen lager uitvallen dan de zzp'er had verwacht."

Een andere misvatting kan ook voor problemen zorgen als u hier niet op anticipeert. "Sommige zzp'ers denken dat een geldverstrekker bij de juiste papieren automatisch 100% van de waarde van de woning financiert," legt Ricardo uit. "Dat is helaas niet altijd het beleid. Er zijn bijvoorbeeld banken die voor zzp'ers maximaal 90% financieren. In zulke gevallen hebben zzp'ers dus toch wat eigen vermogen nodig. Of ze moeten naar een andere geldverstrekker stappen!"

Cijfers en (kleine) letters: hulp nodig?

Bent u zzp'er en kunt u wel wat hulp gebruiken bij uw hypotheekaanvraag? Kuijs Reinder Kakes kan de juiste berekeningen maken en samen met u bekijken wat in uw situatie mogelijk is. Wij beoordelen de cijfers én de (kleine) letters. Zo komt u tijdens uw woningzoektocht niet voor verrassingen te staan. Neem gerust eens contact met ons op.