Hypotheekmogelijkheden tijdens de coronacrisis: "Weeg de verschillende opties goed af"
Geschreven door Ricardo Flierman op 7 mei 2020Het dagelijks leven staat momenteel in het teken van de coronacrisis. Overal hoort en leest u over mensen die hun baan kwijtraken en bedrijven die de omzet flink zien teruglopen. Wellicht bent u zelf een van de getroffenen. Of u bent bang dat de crisis u zal treffen. Het kan veel rust geven om uw financiën eens onder de loep te nemen. Wat zijn uw hypotheekmogelijkheden in deze onzekere tijden? Ricardo Flierman, hypotheekadviseur bij Kuijs Reinder Kakes, neemt u mee door de scenario's. Zijn advies: “Weeg de opties goed tegen elkaar af.”
"Oversluiten kan juist nú verstandig zijn"
"We hebben een lange periode van rentedalingen gekend, maar sinds de uitbraak van het coronavirus stijgt de rente weer," vertelt Ricardo. Volgens hem kan het juist nú verstandig zijn om de hypotheek over te sluiten: "De meeste geldverstrekkers begonnen met een stijging van 0,03%. De laatste week is dit percentage opgelopen tot 0,2%. Wie nu nog profiteert van de lage rente, zal de maandlast zien dalen. Mochten mensen financieel worden getroffen door het coronavirus, dan hebben zij al een eerste buffer opgebouwd."
Dat dit in praktisch opzicht makkelijk te regelen is, stipt Ricardo graag even aan. "Veel mensen werken nu vanuit huis, waardoor het veel eenvoudiger is om (bijvoorbeeld tijdens de pauze) een afspraak te maken met een financieel adviseur. Hypotheeknet biedt bovendien advies via de webcam. Heel handig, want zo kunnen mensen hun financiële situatie bespreken met een erkende financieel adviseur zonder de deur uit te hoeven."
"Aan een betaalpauze van de hypotheek zitten haken en ogen"
Waarschijnlijk hebt u inmiddels ook vernomen dat diverse geldverstrekkers op dit moment een betaalpauze van de hypotheek aanbieden. Dit betekent dat u de hypotheeklast gedurende een bepaalde periode niet hoeft te voldoen. Na de hypotheekpauze wordt de maandlast doorgaans verhoogd, zodat u de hypotheek toch binnen een bepaalde termijn aflost. In sommige gevallen kan de looptijd van de hypotheek worden verlengd.
Wat vindt Ricardo van deze optie? "Het kan een oplossing zijn voor mensen die in de financiële problemen zitten. Wel kan deze beslissing gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek. Wie een (eerste) hypotheek heeft afgesloten na 1 januari 2013, moet deze binnen 30 jaar aflossen én voldoen aan het aflossingsschema dat is opgesteld bij het afsluiten van de hypotheek. Lukt dit niet, dan verliezen mensen het recht op de hypotheekrenteaftrek over de volledige hypotheek."
"Een looptijdverlenging of maandlastverhoging heeft consequenties"
Laten we eens wat dieper ingaan op de betaalpauze. Wat als uw hypotheek is ingegaan na 1 januari 2013 en uw bank verlengt de looptijd? Ricardo schetst een voorbeeldsituatie: "Als iemand de hypotheekbetaling pauzeert met 3 maanden en de bank biedt aan om de looptijd te verlengen met diezelfde periode, dan krijgt de hypotheek een looptijd van 30 jaar en 3 maanden. Fiscaal gezien voldoet de hypotheekgever niet meer aan de maximale termijn van 30 jaar. Daarom heeft hij of zij geen recht meer op de hypotheekrenteaftrek."
In plaats van een looptijdverlenging kan de bank u ook een maandlastverhoging na de betaalpauze aanbieden. Ricardo legt uit wat dit betekent: "Laten we wederom uitgaan van een betaalpauze van 3 maanden voor een hypotheek die is ingegaan na 1 januari 2013. Hierdoor klopt het aflossingsschema (de openstaande schuld) niet meer op het toetsmoment – 31 december van ieder jaar. In het volgende jaar moet dit zijn opgelost. Bij het verhogen van de maandelijkse verplichting past de bank het schema niet alleen aan voor het volgende jaar, maar voor de gehele looptijd." Hoe zit het met de fiscale consequenties hiervan? Daarvoor deelde de Belastingdienst op 24 april een tweeledig beleidsbesluit. Zo mag u de aflossingsachterstand over de maximale termijn van 360 maanden uitsmeren of kunt u ervoor kiezen de lenig te splitsen, en dit in bijvoorbeeld 5 jaar te doen.
